В долг без забот На сайтах банков подчеркивается, что оформить кредит просто и быстро. «Вам больше не нужно откладывать деньги и мечтать о необходимой вещи» («Ренессанс кредит»). «Вы платите в кассу магазина первый взнос и... отправляетесь домой с покупкой!» («Русский стандарт»).
Для этого, пишет ЦБ, нужно получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования: размере кредита, графике погашения и полной стоимости в процентах годовых.
Не спешите подписывать документы, предупреждает ЦБ, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его и убедитесь, что он не содержит дополнительных или неясных условий. Если сотрудники банка не дают исчерпывающих разъяснений, принятие решения о кредите лучше отложить, а на банк пожаловаться в местное территориальное учреждение Центробанка.
В письме, предваряющем памятку, ЦБ предлагает теруправлениям провести с банками работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение памятки таким образом, чтобы заемщики могли с ней знакомиться, например, в местах обслуживания клиентов, сообщил сотрудник одного из теруправлений.
В памятке вообще не упоминается эффективная процентная ставка (ЭПС), которую ЦБ целый год продвигал как удобный инструмент сравнения стоимости кредитов разных банков. В конце апреля первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян рассказывал, как ходил по магазинам, чтобы посмотреть на выдачу потребкредитов, и уверился, что граждан ЭПС в основном не интересует. Меликьян заметил, что одна из заемщиц подписала кредитный договор, даже не прочитав его. Заемщиков в первую очередь интересуют итоговый долг и ежемесячный платеж по кредиту, банки не стремятся сообщить им ЭПС, заключил Меликьян. «Потребкредиты у нас начали массово выдаваться всего 4-5 лет назад, это еще не привычная вещь. Бывает, что человек приходит в магазин, видит телевизор, который ему нравится, и в кредит он его легко может купить, потому что в месяц надо платить немного по сравнению с его доходом. Человек покупает его и что-то еще, начинает пользоваться кредитной картой, и потом вдруг оказывается, что его платежи по кредитам так велики, что денег не остается. А в США, если спросить, сколько стоит машина, говорят: $350 в месяц, никто даже не интересуется, сколько всего она стоит», — объясняет зампред правления банка «Русский стандарт» Евгений Туткевич.
Типовой образец договора висит на сайте банка, клиенту его могут дать на изучение с собой, говорит член правления Альфа-банка Алексей Марей. По его наблюдениям, многие действительно не читают договор, так что даже элементарные разъяснения от ЦБ могут быть полезны.
Ограничений на изучение договора нет, заверяет Туткевич, а что эффективная ставка в памятке не упоминается, неудивительно: она мало понятна клиенту. Тем не менее у банка есть указание давать разъяснения по кредиту в полном объеме, заключает он