16.05.2006, №86 (1613)Еще на заре так называемых либеральных экономических реформ нам объяснили, что потребительское кредитование является хорошим способом развития современных экономик. Действительно, граждане многих государств активно используют ипотечные и другие кредитные схемы. Вот и россияне все активнее подключаются к этому процессу. Однако это грозит стать не столько локомотивом экономического развития, сколько политической бомбой.
Объем выдаваемых кредитов растет такими быстрыми темпами, что экономисты уже начинают бить тревогу: смогут ли люди расплатиться по всем своим обязательствам. Эти страхи не лишены оснований. Население берет деньги в долг, совершенно не рассчитывая свои силы и зачастую не понимая, как будет расплачиваться.
В этом серьезное отличие наших граждан от жителей западных стран. Там гораздо более ответственно подходят к своему будущему. Если у нас думают, где достать денег, то за рубежом зачастую — как их отдать.
У нас распространено весьма легкомысленное отношение к будущему. Далеко не все понимают, чего они хотят добиться в жизни и что их ждет в отдаленной перспективе. Естественно, что при таком подходе возврат кредитов переходит в разряд теории вероятностей. А ведь дурной пример заражает — твой сосед купил дорогую машину, но не заработал на нее, а взял в кредит. Так возникает модель поведения и ориентация на жизнь в долг.
Казалось бы, банки при выдаче кредитов должны внимательно следить за тем, способны ли их клиенты вернуть деньги. Но на самом деле при выдаче займов просчитать все факторы невозможно. Более того, затруднительно даже оценить нынешнее финансовое состояние просителя. Наличие серых зарплатных схем заставляет банки оценивать реальную платежеспособность на глазок. Не говоря уже о том, что у большинства людей нет никаких кредитных историй.
Банки прекрасно понимают, но готовы идти на риски. Тем более что все считают этот вид бизнеса перспективным. При этом признают, что взыскать с неплательщиков деньги очень и очень сложно. Так откуда же такая наивность и готовность расширять объемы потребительского кредитования?
Думается, что и берущие в долг, и дающие деньги надеются, что в крайнем случае им поможет выпутаться из ситуации богатеющее государство. Рост потребительского кредитования формирует толпы этатистов, которым приходится рассчитывать на государство как на спасение от долговой ямы. Все поверили, что живут в сверхбогатой стране, которая не может не прийти им на помощь в трудную минуту разговора с кредитором.
В одном популярном в советское время мультфильме, изобличающем язвы капитализма, заграничный герой-тунеядец все покупал в долг, говоря — отдам, когда ограблю банк. Хочется верить, что россияне не последуют его примеру. Но если перефразировать те слова, их ответ может быть таким: отдам, когда поможет государство. Работать-то по-прежнему никто особо не хочет. Гораздо проще набрать кредитов — и если число легкомысленно относящихся к будущему превысит критическую массу, то они тут же заявят свои политические права. Так что скоро можно ждать появления партии обманутых должников. Правда, обманутых зачастую самими собой. Но если их будут миллионы, им об этом можно будет и не задумываться.
Автор — генеральный директор Центра политической конъюнктуры