Неэффективная ставка
// Банки выполнили требования ЦБ лишь на бумагеРеальная стоимость банковских кредитов так и останется банковской тайной. С 1 июля банки выполнили требование Банка России по раскрытию эффективных ставок. Однако заемщики в большинстве случаев могут узнать об этом лишь после выдачи банком одобрения на кредит. Таким образом, банки не поддержали стремление Банка России сократить с помощью раскрытия ставок риски невозвратов в секторе розничного кредитования.
Вчера у банков был первый рабочий день после вступления в силу требований Банка России о раскрытии эффективных ставок по кредитам. Большинство опрошенных Ъ банков--лидеров розничного кредитования подтвердили, что с 1 июля раскрывают реальную стоимость кредитов для своих заемщиков. Эту информацию Ъ подтвердили в банках "Русский стандарт", "Зенит", "Ренессанс Капитал", Росбанке, ДжиИ Мани Банке, Альфа-банке, Русфинанс банке, Инвестсбербанке, в Хоум Кредит энд Финанс Банке.
Однако раскрывая ставку, большинство банков использует схожую тактику: заемщик узнает о реальной стоимости кредита лишь на этапе подписания кредитного договора уже после одобрения банком кредитной заявки. До одобрения кредита банки не показывают заемщикам кредитный договор и не озвучивают эффективную ставку, ссылаясь на то, что заранее рассчитать ставку невозможно. Таким образом, чтобы выяснить реальную стоимость кредитов в разных банках, потенциальному заемщику необходимо проходить процедуру одобрения заявки на кредит.
По признанию самих банкиров, это сильно затягивает процедуру выбора подходящей кредитной программы. "Во многих случаях человек не станет тратить время на получение одобрения в десяти банках, чтобы сравнить их программы по эффективной ставке,-- говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.-- Ему проще ориентироваться на абсолютные выплаты".
Сами банкиры говорят, что причина такого подхода к выполнению требований Банка России вовсе не в умысле, а в сложной методике расчета ставки. "Для получения точного значения эффективной ставки, особенно по таким сложным продуктам, как автокредиты и ипотека, банку нужно очень много конкретики о заемщике, а такой информацией он на момент первого обращения в банк обычно не располагает",-- пояснил Ъ глава блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Алексей Марей. В то же время, по его словам, эффект от нововведения в сегменте экспресс-кредитования все же будет. "Увидев ставку в 60% или 70% в кредитном договоре, пусть даже непосредственно перед его подписанием, заемщики могут задуматься о целесообразности банковского кредита",-- рассуждает эксперт.
Таким образом, замысел Банка России снизить посредством раскрытия эффективных ставок риски невозвратов банковских кредитов остался по большей части нереализованным. По официальным оценкам ЦБ, объем невозвратов в банковской системе приблизился к 3%. А по признанию одного из руководителей надзорного блока, составляет все 7% и его дальнейший рост может обернуться массовым дефолтом заемщиков. В Банке России вчера не смогли оперативно прокомментировать ситуацию с раскрытием эффективных ставок.
Практический подход банков к раскрытию эффективных ставок дезавуирует изначальную идею информирования заемщика о реальной стоимости кредитов, считают в Федеральной антимонопольной службе. "Я бы не стала обвинять все банки в нечестной игре, но подобные случаи требуют пристального внимания,-- заявила Ъ глава управления контроля и надзора на рынке финуслуг ФАС России Юлия Бондарева.-- Если детальное исследование таких продуктов покажет, что эффективная ставка доводится до клиента с запозданием умышленно и ведет к недобросовестной конкуренции, это может стать поводом для претензий к банку со стороны ФАС"
http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=779586